Réponse rapide
Les soins courants (caries, détartrage) sont remboursés à 70 % de la base de la Sécurité sociale. Les prothèses le sont bien moins, et les implants ne sont pas remboursés du tout par l'Assurance maladie. C'est donc sur les prothèses, les implants et l'orthodontie que se juge une mutuelle dentaire.
Ce que rembourse l'Assurance maladie
Pour les soins conservateurs, l'Assurance maladie rembourse 70 % du tarif de convention. Pour une couronne céramo-métallique, la base de remboursement est fixée à 107,50 € : la Sécurité sociale verse donc environ 75 €, alors que le prix facturé est très supérieur. La différence est à votre charge, ou à celle de votre complémentaire.
Depuis la réforme du 100 % Santé, certaines couronnes, bridges et prothèses amovibles appartiennent à un panier dont le prix est plafonné et le reste à charge nul, à condition d'avoir un contrat responsable. Votre dentiste doit vous présenter au moins une offre de ce panier dans son devis.
Les postes à examiner dans le contrat
- Prothèses : exprimées en pourcentage de la base de remboursement, souvent de 100 % à 400 %. Au-delà du panier 100 % Santé, c'est ce taux qui fait la différence.
- Implants : hors nomenclature, ils ne sont pris en charge que par un forfait annuel en euros, propre à chaque contrat.
- Orthodontie : remboursée par l'Assurance maladie pour les enfants de moins de 16 ans, sous conditions et par semestre. Pour un adulte, elle n'est jamais remboursée par la Sécurité sociale : seul un forfait de votre mutuelle intervient.
- Plafond annuel : c'est la limite qui compte vraiment. Un contrat annonçant 400 % mais plafonné bas peut rembourser moins qu'un contrat à 200 % sans plafond serré.
- Délai de carence : plusieurs mois avant la prise en charge des prothèses chez certains assureurs.
Ce que dit la loi
Votre chirurgien-dentiste doit vous remettre un devis écrit avant tout acte prothétique ou d'orthodontie. Ce devis mentionne le prix, la base de remboursement et le matériau utilisé. Transmettez-le à votre mutuelle avant d'accepter : elle vous indiquera le montant exact qu'elle prendra en charge.
Faut-il renforcer sa garantie dentaire ?
Tout dépend des soins prévus. Si une couronne ou un implant est envisagé dans l'année, un niveau élevé se rentabilise vite. À l'inverse, pour un foyer sans problème dentaire particulier, payer toute l'année une garantie renforcée coûte plus cher que le reste à charge évité.
Les bons réflexes
- Demander le devis du dentiste avant de comparer les contrats.
- Regarder le plafond annuel, pas seulement le pourcentage.
- Vérifier le forfait implant, exprimé en euros.
- Anticiper : souscrire avant que les soins ne commencent.
À éviter
- Souscrire un contrat renforcé la veille d'un devis : le délai de carence s'applique.
- Confondre 400 % de la base et 400 % du prix payé.
- Oublier que l'orthodontie adulte n'est jamais remboursée par la Sécurité sociale.
- Négliger le reste à charge sur les actes hors panier 100 % Santé.
Questions fréquentes
Quelle mutuelle rembourse le mieux les implants dentaires ?
Celle dont le forfait implant en euros est le plus élevé, sans plafond dentaire global trop bas. Comme l'implant n'est pas remboursé par l'Assurance maladie, seul ce forfait compte. Demandez plusieurs devis en indiquant précisément le nombre d'implants prévus.
L'orthodontie adulte est-elle remboursée ?
Pas par la Sécurité sociale. Seules les mutuelles disposant d'un forfait spécifique interviennent, généralement par semestre de traitement et dans la limite d'un montant annuel. Vérifiez ce forfait avant de vous engager dans un traitement long.
Qu'est-ce que le panier 100 % Santé en dentaire ?
C'est une liste de prothèses dont les prix sont plafonnés et dont le reste à charge est nul avec un contrat responsable : certaines couronnes, bridges et prothèses amovibles. Votre dentiste doit vous proposer au moins une solution de ce panier dans son devis.
Y a-t-il un délai d'attente avant d'être remboursé ?
Souvent, oui. De nombreux contrats appliquent un délai de carence de trois à six mois sur les prothèses dentaires. Si des soins sont prévus, privilégiez un contrat sans délai de carence, même légèrement plus cher.